[ 金融 ]银行业：狼来了但并不凶残 中外资行或可相安无事

随着11月份的迫近，中国内地银行业将告别政策温床，直面世界级的竞争。“狼来了”的呼声由此再起，正如5年前中国加入世贸组织时的情形。但事实上，在过去的5年内，尽管外资银行纷纷进入中国，但“狼性”并没有想象中那么“凶狠”，但这一次，故事会否有所不同？
　　9月8日，在北京金融街(9.63,0.03,0.31%)一处高耸的写字楼内，《经济》记者拜访了加拿大皇家银行中国区负责人、北京分行行长陈林龙。对中国而言，加拿大皇家银行既是“旧识”，又是“新好”——2000年12月，加拿大皇家银行惟一的在华分行上海分行退出中国；今年2月，加拿大皇家银行换址北京重返中国。作为一名曾经在中国工商银行(3.37,0.01,0.30%)总行担任要职，又有机会深入观察外资银行的资深金融人士，陈林龙对中国的金融业变局有其独到视角。

　　在陈林龙看来，中、外资银行之间的关系并不是“你死我活”的残酷竞争，而是相互借鉴、相互依存，今后相当长时期内仍将如此。

　　中、外资银行相处之道

　　《经济》：对外资银行，内地舆论界和业界从恐惧“狼来了”到逐渐平静，是因为外资银行尚未大动干戈，还是竞争激烈程度原本就没有想象的严重？

　　陈林龙：目前，在中国的外资银行分行、支行有200余家，外资银行代表处也有200余家，这给中国银行(3.33,0.01,0.30%)业带来一些新鲜空气。但中国内地银行本身发展也很快，特别是从2000年以后的五六年间。我自己也在国内银行的总行机构干过多年，“狼来了”的说法不是很可靠，双方事实上是相互借鉴的过程。

　　《经济》：能否从整体上概括当前中、外资银行的相处态势？

　　陈林龙：如果把中资银行的经营态势看作“面”，那么外资银行可说是主要在某个“点”做，这样双方可能会在某些产品上存在竞争，但不会是全面竞争。对中资银行来说，外资银行的存在只是“把一个蛋糕取出一小块”。

　　目前，外资银行在华经营业务各有特点，有的集中在个人理财、有的集中在存贷款业务、有的集中在资本市场，都不可能构成对中资银行特别是大型国有商业银行的全面竞争。

　　《经济》：11月份银行业全面开放之后，局面会不会发生变化呢？

　　陈林龙：全面开放之后，外资银行中专注于发展零售业务者会从中受益，但这也有一个过程，同时变化不会非常大。

　　这是因为，政策因素只是制约外资银行大规模开展零售业务的一个方面，外资银行还有其基础、成本方面的制约。目前，一家外资银行在中国最多有二三十个网点，但中资银行特别是大型国有商业银行有多达数千个网点，外资银行因此只能在经营策略上采取“picking”(抓取)的方式、各有侧重。其结果，就是在高端业务上，外资银行所得就是中资银行所失去的；而在零售业务上，很难说是竞争只能说是合作。在零售业务方面，外资银行大规模自建网点的成本会很高、通过与中资银行结成伙伴关系会更有效。譬如，澳大利亚银行就是不自建网点而采取与中资银行合作的方式，这种方式将来会流行。

　　《经济》：外资银行对专业人才的争夺，也是目前谈论较多的话题，您对此如何看待？

　　陈林龙：目前，外资银行在扩充时确实遭遇人才瓶颈，英语好、对外资银行的宿主国很熟悉、对中国国情和业务也熟悉的人才稀缺。但这并不意味着对中资银行的人才会造成大量分流。

　　外资银行的人才来源有“三个三分之一”的说法，分别指来自其他外资银行、中资银行和高校。其中，从中资银行招募的员工，大都是从总行和大城市分行而来，而这些人除了薪酬考虑还有工作环境、晋升预期等经济因素之外的考虑，所以对中资银行人才的流失有影响，但不会很大。

　　银行经营的规律和趋势

　　《经济》：“二八法则”在银行经营思路中似有蔓延之势，但也有学者指出该规律并不适用于银行业服务，在您看来呢？

　　陈林龙：“二八法则”只是一个大致的描述。事实上，在中国是5%至10%的客户带来85%至90%甚至更高的利润，纯粹从追求利润的角度应将服务集中于高端客户。当然，高端客户由银行提供的资源也更多，成本与收益之间的比例不是那么精确。但无论如何，高端客户是将来各银行的争夺对象。

　　《经济》：综合经营在中国已由禁止到放开，会否成为一种趋势？

　　陈林龙：实际上，综合经营的源起首先是有客户需要，加拿大皇家银行在综合经营上有较强优势，这正反映到其经营理念“client fist”(客户至上)。在中国，目前客户的金融需求和前几年很不一样，过去是以年为单位来评估这种变化，现在则是以半年为单位，除了银行能提供存、贷款服务这些最“原始”的业务之外，客户还希望通过专业人员去投资，那么银行基金是很好的做法，目前已有3家；高端客户提出，现金资产较多需要有个人理财，那么银行也需要相应服务；有企业用户希望直接上市融资，某行业的三四名希望通过购并成为一二名，需要银行提供投资银行业务……客户需求提高，迫使银行相应改善服务。

中国要做好综合经营，首先要解决人的问题，怎样找到合适的人；其次是风险控制；再次是怎样与国际接轨。成败关键，就在于怎样护理好这三者的关系。

　　《经济》：银行的综合经营方向，势必和分业经营格局下的其他非银金融机构产生竞争，两者的关系会如何演化？

　　陈林龙：在银行走向综合经营的过程中，尽管其他金融机构也在做相同的业务，且可能在研发等方面占有先机，但因规模有限影响力也小，而银行凭借自身规模和实力会很快超越，从而将其“包容”，即其作为银行开展相关业务的代理。

　　《经济》：政策因素历来对中国银行业发展有重大影响，最近中国银监会修订的《外资银行管理条例》就是一例。如何评价这种现实？

　　陈林龙：站在监管层的角度，《外资银行管理条例》的修订确有必要，是可以理解的。至于政策因素，在当前中国国情下，实际上会有助于控制系统性银行业风险的发生