创业多艰难 中小企业可寻保险护航

    香港生产力促进会于日前在上海举行了一次针对中小企业风险防范问题的论坛，共同商讨如何解决中小企业创业过程中提升自身抵抗力、创业中会遭遇哪些风险、企业员工遇到工伤后应如何面对等问题。各方人士认为，中小企业更需要得到来自保险公司的帮助。

    该论坛上的相关资料显示，批发零售、工业加工、信息服务是创业者首选的行业；48%的创业资金规模在10万元以下，而私营企业所占比重最大，其次为个体创业者；资金、人才和管理是创业初期的三大挑战，面对这些挑战，不少企业创业失败。有市场人士认为，创业者初期满怀创业激情，但缺乏风险意识，其实完全可以通过购买保险来减少隐患。

    创业初期由于受资金的限制，中小企业往往专注于利润的获取而忽略了潜在意外风险的控制或规避。一次始料未及的自然灾害或意外事故就足以击垮创业企业。但如果他们购买了企业财产保险或公众责任险，对于因火灾、台风、风暴、雷电等自然灾害或因意外事故而导致的承保财产损失，可在企业财产保险项下获得赔偿；而餐馆、酒店、超市、商场、物业管理等服务类行业，容易发生大小事故，造成顾客人身伤害或财产损失，购买一份公众责任险以转嫁此类赔偿责任，将在很大程度上为企业免除后顾之忧，促进企业的良性发展。

    人才的流失也是创业初期的一大“头痛”问题，企业除了以提高薪资、提供培训机会等方式吸引人才外，还可以通过为员工提供商业保险作为额外保障来吸引人才。特别是对于加工、制造型企业来说，工伤事故和职业病频频发生，企业除了为员工购买国家规定的社保，应再购买一份商业保险进行补充。因为社保工伤保险中，有相当一部分费用是社保工伤保险不承担的，由此，购买额外的商业保险不仅十分必要，也更加体现了企业对员工的关怀，增加员工对企业的归属感和信任度。

    此外， “工商通保”等专为中小企业量身定做的综合性保险，包括企业财产保险、公众责任保险、雇主责任保险等都是中小企业规避风险的必要保障。保险业内人士提醒创业者，因为大部分创业的企业形式为个人独资企业，开办个人独资企业，主要是由创业者个人承担无限财产责任。当企业资产不足以清偿企业债务时，法律规定企业主不是以投资企业的财产为限，而是要用企业主个人的其他财产来清偿债务。也就是说，一旦经营失败，创业者有可能倾家荡产。因此，企业更应通过购买保险转嫁风险，帮助自己迅速从灾害中站起，增加抵御风险的能力。