个人贷款3窍门

    活用创业贷款

　　周先生在去年年初，通过银行取得了汽车贷款，但从严格意义上，该贷款不能算是“消费贷款”，而更应该属于“创业贷款”，因为周先生买车并非为自己享受，而是用于出租营运。

　　创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人，因创业或再创业提出资金需求申请，经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。

　　据了解，目前向银行贷款创业在国内早不是什么稀罕事。除了工商银行上海分行与柯达公司联合推出个人助业贷款，为申请开办柯达快速彩扩店的业主提供信贷融资外，上海浦东发展银行也与联华便利签约，推出了“投资7万元，做个小老板”的特许加盟计划，农业银行上海金山支行还通过成功发放一笔200万元的个人创业贷款救活了一家濒临倒闭的企业，取得了银行、企业、个人“三赢”的好效果。

　　据最近开展的一项专题调查显示，上海有80％的被调查者表示想尝尝“当老板”的滋味，而要当老板除了要有一个好的投资项目，还需要必要的启动资金。创业贷款与高利贷、向亲友借钱等方式相比，不失为一条上策，其安全性、稳定性是民间借贷所无法比拟的。

    学会抵押贷款

　　张女士自下岗后，一直想找一条适合自己的生财之道。经过千寻百觅，张女士看中了黄金地段的沿街商业房一处，想购入后出租。但房价至少要90万，她费尽周折也只筹借到了50万，此时，她想到了所在地的工行信贷处，在银行工作人员对房屋进行价值评估后，银行同她签署了拟购房子抵押的协议，并向她提供了商用房抵押贷款40万，期限为10年。房子到手后，她很快就将房子出租，由于地段好，每月租金和还贷的利差让她有了一笔不菲的收入。

　　抵押贷款是指按照担保法规定的抵押方式，以借款人或第三人的财产作为抵押物而发放的贷款。目前，银行主要开展的是房屋和汽车的抵押贷款。

　　目前抵押贷款已很普遍。上海浦发银行曾联手“我爱我家”为新楼盘项目做过“押旧换新”的置业升级操作，其中抵押现有房产，用贷出的款项支付购买新楼盘项目的房款，取得了成功。事实上，在购买汽车、大额电器以及出国旅行或做教育投资时，一旦手中资金运转困难，都可以申请房产抵押贷款。银行推出的这项业务，解决了不动产难变现的问题，提高了消费者资金运转能力并满足了其消费投资需求。专家预测，房产抵押贷款在未来几年将持续走旺。

    利用质押贷款

　　想开一家柯达彩扩店连锁加盟店的刘先生，需要9.9万元的启动费用。而他目前手中现金只有5万元，但在银行有一张10万元的定期存单，由于提前支取会造成较大的利息损失。在银行理财师的建议指导下，他办理了定单质押贷款，获得了银行7万元的贷款。既及时筹齐了创业资金，又避免了提前支取的几千元的利息损失。

　　目前，银行设置了以存单、国库券、保单、个人信用等信贷资源为质押的个人贷款。现在较普遍的是存单、国库券质押。

　　需要特别指出的是，无论办理何种贷款，都必须按照合同的要求按期偿还本息，如果不能按时还款，银行会收取一定的滞纳金，并会根据情况采取扣收抵押、质押物，追究担保方责任等措施。另外，银行还会将借款人的信用情况记录为“不良”，信用制度完善后，借款人一旦有了不良记录，那么在各家银行都会遭到“封杀”。

    证监会为何出台发行股票“询价制度”？

　　中国证监会在其公布的《关于首次公开发行股票试行询价制度若干问题的通知》（征求意见稿）中表示，在境外成熟资本市场，新股发行价格通常是通过向机构投资者询价形成。理由是，机构投资者拥有一批专业的投资研究和分析人员，能够对发行人销售的股票提出反映市场需求的报价，其报价对新股发行价格的确定有着较强的约束作用。

　　随着我国证券市场的发展，申购新股无风险，市场对发行人约束作用不强的情况已发生明显变化。目前证券投资基金等机构投资者实力显著增加，机构投资者的定价分析能力和参与确定新股发行价格的意愿不断增强，在市场的地位和作用日益突出。

　　因此，证监会认为，在首次公开发行股票中引入向机构投资者询价机制的条件基本成熟。

　　《通知》（征求意见稿）与现行相关规定相比，主要有三大变化：一是规定发行人及其保荐机构应采用向机构投资者累计投标询价的方式确定发行价格。同时规定了全额缴款、同比例配售、申购及配售情况公告、获配股票锁定期等四项主要措施。这些措施主要是为了促使参与询价的机构理性报价和加强市场对询价过程的监督。

　　二是规定以新股发行后的总股本作为计算每股收益和发行市盈率的依据。主要是为了与投资者判断二级市场股票投资价值时采用的每股收益和发行市盈率计算依据一致，方便投资者对一二级市场的股票价格进行综合比较。

　　三是规定披露发行市盈率时所使用的每股收益应扣除非经常性损益的影响。主要是为了突出发行人主营业务创造价值和持续盈利的能力，便于投资者更好地判断发行人的真实价值，防止通过非经常性损益调节利润、影响发行价格。中国青年报记账式七期国债下周一在上证所上市2004年记账式（七期）国债将于9月6日起上市。

　　上证所昨日通知称，该期国债为固定利率付息债，期限为7年，起息日为2004年8月25日，票面利率为4.71％，利息每年支付一次。该期国债上市开盘采用集合竞价方式，交易方式为现券和回购，国债回购标准券折算比率为1：0.98。各会员单位不得为投资者开立“证券二级账户”买卖该期国债。上海证券报教您识假币文菁菁张小姐一次在购物中，所付出的100元现钞被营业员退回，理由为该人民币为假钞。在张小姐把这张钞票送往某银行的柜台进行鉴定后，确认为假钞。为帮助百姓避免被一些不法分子蒙蔽，金融部门提醒，日常生活中百姓可采劝一看二摸三听四测”的办法识别假币，谨防上当受骗。

    造假水平日益完善

　　据有关专家介绍，新版人民币发行时间与首例假币的出现时间越来越接近，犯罪分子的造假水平越来越高，机器印制的假币占到94.3％，假币足以以假乱真；随着老版人民币逐步退出流通市场，第五版的人民币已成为造假重点，其中尤以100元券的造假为甚，所占比例达到56.6％。识别假币有绝招为提高百姓对假币的鉴别能力，金融部门提醒，识别人民币纸币真伪可采用“一看二摸三听四测”的办法。

　　一看水印：看票面图案是否清晰，色彩是否鲜艳。第五套人民币各券别纸币的固定水印位于票面正面左侧的空白处，迎光透视，可以看到立体感很强的水印，看到各券别票面正面中间偏左均有一条安全线。金融部门介绍说，第五套人民币纸币的阴阳互补对印图案应用于100元、50元、10元券中，这3种券别的正面左下方和背面右下方都印有一个圆形局部图案，迎光透视，两幅图案准确对接，组合成一个完整的古钱币图案。

　　二摸：即摸人像、摸盲文点、摸中国人民银行行名等处，感觉是否有凹凸感。第五套人民币纸币各券别正面主景均为毛泽东头像，采用手工雕刻凹版印刷工艺，形象逼真，凹凸感强，易于识别。

　　三听：真的人民币通过手持钞票用力抖动、手指轻弹或两手轻轻对称拉动，能听到清脆响亮的声音。

　　四测：可借助放大镜观察票面线条清晰度、胶、凹印缩微文字等。用紫外灯光照射钞票，观察钞票纸张和油墨有无荧光反应等。